Начиная с 1 сентября 2026 года граждане России получат право на временную приостановку выплат по ипотеке сроком до полутора лет при появлении в семье второго или последующего ребенка. Важно понимать, что эта мера не предусматривает аннулирование задолженности или беспроцентную отсрочку — после завершения льготного периода обязательства по кредиту необходимо будет выполнить. В материале «Газеты.Ru» подробно разбираются условия предоставления, механизм действия и порядок оформления данной льготы.
Законодательные изменения относительно кредитных каникул для родителей.
С осени 2026 года в России начнет действовать обновленное законодательство, которое предоставит семьям с детьми дополнительные возможности по приостановке ипотечных платежей. Появление второго или последующего ребенка станет самостоятельным правовым основанием для временного освобождения от обязательств перед банком на срок до 18 месяцев. Примечательно, что новые нормы будут применяться как к будущим, так и к уже действующим кредитным договорам.
«Данный механизм позволит семьям снизить финансовое давление в наиболее сложный жизненный период и избежать образования просроченной задолженности. Особенно важно, что новые положения распространяются и на действующие ипотечные договоры. Семьи с новорожденными не должны стоять перед дилеммой — тратить средства на содержание ребенка или любой ценой продолжать выплачивать прежние суммы по ипотеке. Государственная поддержка должна гарантировать гражданам, что временное уменьшение доходов не приведет к потере жилья, которое они приобретали и выплачивали годами», — пояснил «Газете.Ru» Александр Аксененко, занимающий должность заместителя председателя думского комитета по строительству и жилищно-коммунальному хозяйству.
Круг лиц, имеющих право на кредитные каникулы.
~Ключевой момент: право на льготный период предоставляется не всем семьям с детьми~. Рождение первенца само по себе не дает автоматического права на 18-месячную отсрочку. В таком случае можно воспользоваться прежними условиями — если количество иждивенцев увеличилось при одновременном снижении дохода более чем на 20%, а ипотечные платежи превышают 40% от совокупного заработка заемщиков. Максимальная продолжительность льготного периода в этой ситуации составит шесть месяцев.
При появлении второго или последующего ребенка подтверждать снижение уровня доходов не потребуется. Однако семья должна соответствовать другим общим критериям программы.
«Новые правила распространяются на детей, родившихся до 1 сентября 2026 года, если на момент подачи заявления им еще не исполнилось полтора года. Формальный статус родителей не имеет значения: мать-одиночка или отец-одиночка могут получить 18-месячную отсрочку на равных условиях. Если в кредитном договоре участвуют несколько заемщиков, право на каникулы определяется по тому, у кого появился второй ребенок. Все участники договора должны подписать заявление о приостановке платежей, поскольку изменения графика выплат и общего срока кредита касаются всех. Учитываются только биологические и официально усыновленные дети того супруга, на кого оформлен кредит», — пояснил «Газете.Ru» Антон Винер, соучредитель и совладелец Группы Родина.
По его словам, если у женщины есть совершеннолетний ребенок от первого брака, новорожденный будет считаться вторым. При этом дети супруга от предыдущих отношений не дают права на отсрочку второму родителю без официального усыновления, подчеркнул эксперт. Например, если кредит оформлен на мужа, а ребенок от первого брака есть только у жены, новорожденный для мужа будет считаться первым ребенком, и банк одобрит каникулы только при условии предварительного оформления усыновления, уточнил Винер.
Дополнительным условием является сумма кредита, которая на момент его выдачи не должна превышать 15 млн рублей. Учитывается первоначальный размер займа, а не остаток задолженности на дату обращения.
Заложенное жилье должно являться единственным пригодным для постоянного проживания помещением заемщика. Незначительная доля в другой квартире может не учитываться, если приходящаяся на заемщика площадь не превышает установленную в регионе норму предоставления жилья.
Как правило, воспользоваться кредитными каникулами по одному договору можно только один раз. Рефинансирование кредита с сохранением залога не обнуляет эту возможность. Исключение сделано только для каникул, связанных с чрезвычайными обстоятельствами. Также препятствием для оформления могут стать уже вступившее в силу судебное решение о взыскании долга или обращении взыскания на квартиру, начатая процедура банкротства либо предъявленный кредитором исполнительный документ. Обычная просрочка платежей сама по себе не лишает права на льготный период.
Принцип действия кредитных каникул.
Заемщик вправе полностью приостановить выплаты либо самостоятельно определить уменьшенный размер ежемесячного платежа. Продолжительность льготного периода также выбирается самостоятельно, но не может превышать 18 месяцев. При рождении ребенка каникулы должны завершиться не позднее дня, когда ему исполнится полтора года. При усыновлении — не позднее чем через 18 месяцев после даты усыновления. Поэтому чем позже семья обратится в банк, тем короче может оказаться доступный период.
Начало каникул допускается установить задним числом, но не более чем за два месяца до подачи заявления. Если заемщик не укажет дату начала, льготный период будет отсчитываться со дня обращения. Если не указать продолжительность, при рождении ребенка каникулы установят до достижения им полутора лет, а при усыновлении — в пределах 18 месяцев со дня усыновления.
«~Важно осознавать: кредитные каникулы — это не прощение долга и не бесплатная отсрочка. Чем дольше семья пользуется льготным периодом, тем выше может оказаться итоговая переплата, особенно при высокой процентной ставке~. Поэтому максимальные 18 месяцев нужны прежде всего тем семьям, у которых действительно произошло значительное временное снижение доходов. Если сохраняется возможность вносить хотя бы часть платежа, разумнее рассмотреть более короткий срок каникул или уменьшенный платеж», — подчеркнул Аксененко.
~Невыплаченные суммы сохраняются и переносятся на конец срока кредита~. Первые полгода действуют по общему механизму кредитных каникул. С седьмого по восемнадцатый месяц применяется специальное правило: на остаток основного долга, зафиксированный на начало каникул, банк начисляет проценты по ставке кредитного договора. Их сумма фиксируется после окончания льготного периода. Выплатить эти проценты потребуется после погашения остальных перенесенных обязательств.
На примере семейной ипотеки с остатком долга 5 млн рублей, ставкой 6% и ежемесячным платежом около 42,2 тыс. рублей Винер рассчитал, что при 12-месячных каникулах за вторые шесть месяцев набежит около 150 тыс. рублей процентов. Их последующая выплата увеличит срок кредита еще примерно на четыре месяца.
В результате год каникул может продлить ипотеку примерно на 16 месяцев.
При максимальных 18 месяцах каникул проценты за период с седьмого по восемнадцатый месяц составят около 300 тыс. рублей. Для их погашения тем же платежом понадобится еще примерно семь месяцев. В итоге срок кредита увеличится примерно на 25 месяцев, отметил Винер.
Во время действия каникул банк не вправе начислять штрафы за платежи, которые заемщик законно приостановил, требовать досрочного погашения кредита или обращать взыскание на заложенную квартиру. Если просрочка и штрафные санкции появились до начала каникул, они фиксируются: их начисление временно прекращается, но уже возникший долг после завершения льготного периода придется погасить.
Процедура оформления кредитных каникул.
Для оформления необходимо обратиться к кредитору способом, предусмотренным договором, либо направить заявление заказным письмом или вручить его под расписку. В документе следует сослаться на статью 6.1−1 закона № 353-ФЗ, указать основание, дату начала и продолжительность каникул, а также выбрать полную приостановку выплат или уменьшенный платеж.
К заявлению потребуются выписка из ЕГРН о недвижимости заемщика и документы на детей: свидетельства о рождении каждого ребенка либо удостоверение многодетной семьи, а при усыновлении — свидетельства об усыновлении. Если залогодателем выступает третье лицо, понадобится его согласие. Справки о снижении доходов при использовании нового семейного основания не требуются.
Банк обязан рассмотреть заявление в течение пяти рабочих дней. При недостатке документов кредитор вправе запросить их, а заемщику дается десять рабочих дней на предоставление. Если в течение десяти рабочих дней после обращения банк не сообщил о предоставлении каникул, не запросил документы и не прислал мотивированный отказ, льготный период считается установленным.
Как досрочно прекратить кредитные каникулы.
~Заемщик вправе досрочно прекратить каникулы, уведомив банк~. Новый график платежей в этом случае должен быть предоставлен в течение пяти рабочих дней. Также можно продолжать вносить платежи во время льготного периода: они будут направляться на погашение перенесенных обязательств.
Информация о законных кредитных каникулах отражается в кредитной истории, но не считается просрочкой и сама по себе не должна ухудшать кредитный рейтинг. Однако кредиторы увидят факт реструктуризации, поэтому стоит заранее уточнить, может ли это повлиять на последующее рефинансирование или получение новых займов.
Не следует путать новые кредитные каникулы с семейной ипотекой. Государство не погашает задолженность за заемщика, процентная ставка по кредиту не снижается, а финансовые обязательства не аннулируются.
Это временное изменение графика платежей, которое дает семье передышку после рождения ребенка, но особенно после шестого месяца может увеличить срок и общую стоимость ипотеки.
Винер рекомендует не воспринимать изначально выбранные 18 месяцев как обязательный срок. Если финансовое положение семьи улучшилось, каникулы можно завершить досрочно.
«Наиболее гибкая стратегия — запросить максимальные 18 месяцев для подстраховки, но при улучшении финансового положения прекратить каникулы ровно на шестом месяце, чтобы избежать дополнительных процентных начислений», — добавил он.
